BNPL یا «الان بخر، بعدا پرداخت کن» یک روش پرداخت است که در دنیا بسیاری از افراد آن را بهعنوان جایگزینی برای کارت اعتباری پذیرفته‌اند. افراد می‌توانند در این روش با دریافت اعتبار از یک ارائهدهندهی خدمات اعتباردهی خرد، کالا یا خدمات موردنظر خود را بخرند و هزینه‌ی آن را آخر ماه یا به‌مرور پرداخت کنند.
خرید با روش BNPL در دنیا به‌گونه‌ای در حال رشد است که پیش‌بینی می‌شود تا سال ۲۰۲۵ از هر چهار خریدار، یک نفر با این روش خرید میکند. در ایران نیز به‌دلیل محدودیت در استفاده از کارت اعتباری، خرید با روش «الان بخر، بعدا پرداخت کن» محبوبیت زیادی پیدا کرده است.
در این مطلب خواهیم گفت که خرید با روش BNPL چگونه است و چه مزایایی برای شما دارد.
مفهوم BNPL و تفاوتی که با دیگر خریدهای اعتباری دارد
برای درک مفهوم BNPL به یک مثال ساده اشاره می‌کنیم:
فرض کنید که به‌دنبال خرید یک پاوربانک مناسب برای گوشی خود هستید. پس از اینکه وارد سایت یکی از فروشگاه‌های اینترنتی می‌شوید، مدل موردنظر خود را با قیمت یک میلیون تومان انتخاب می‌کنید؛ همان پاوربانکی که ویژگی‌های مدنظر شما را دارد. اما ممکن است در آن لحظه، خرید پاوربانک اولویت شما برای خرید نباشد و قرار است بودجه خود را صرف خریدهای مهم‌تری کنید.
خرید اعتباری در اینجا می‌تواند خواسته شما را زودتر برآورده کند. شما با پرداخت قسمتی از هزینه آن پاوربانک می‌توانید صاحب آن شوید و مابقی هزینه‌ی آن را به مرور پرداخت کنید.
اما پرداخت با روش BNPL با دیگر روش‌های خرید اعتباری متفاوت است؛ در این حالت شما خرید را همان لحظه بدون پرداخت هیچ هزینه‌ای انجام خواهید داد و تا زمان مشخصی هم خبری از سود نیست. بنابراین اگر بخواهیم تعریف ساده‌ای از BNPL داشته باشیم، این است که در روش پرداخت به‌صورت «الان بخر، بعدا پرداخت کن»، فقط با چند کلیک می‌توانید کالا یا خدمات موردنظر خود را خریداری کنید. درواقع شما کالایی که هنوز پولش را پرداخت نکرده‌اید، می‌خرید و هزینه‌ی آن را ماه بعد یا به‌صورت اقساطی پرداخت خواهید کرد.
چگونه از شرکت‌های ارائهدهندهی BNPL، خدمات دریافت کنیم؟
درحال‌حاضر برخی شرکت‌های حوزهی لندتک و فین‌تک به ارائهی خدمات اعتباری خرد پرداخته‌اند. شما از این امکان برخوردار هستید که بهعنوان یک کاربر عادی یا سازمانی هرکدام از این شرکت‌ها را که خدمات آنها متناسب با شرایط شماست، انتخاب کنید.
نکته‌‌ی قابل‌اهمیت این است که معمولا درآمد شرکت‌های ارائهدهندهی خدمات اعتبار خرد از خرده‌فروشی است و نه مشتریان؛ بیشتر آنها از فروشندگان مبلغی را بهعنوان کارمزد دریافت می‌کنند. البته این موضوع مزیت‌های زیادی برای فروشندگان هم دارد، به‌طور مثال با ارائهی خدمات BNPL ارزش سبد خرید هر مشتری افزایش خواهد یافت، بنابراین بر فروش آنها نیز تاثیر خواهد گذاشت.
چرا باید از گزینه‌ی «الان بخر، بعدا پرداخت کن» استفاده کنیم؟
به‌طور کلی چند دلیل برای استفاده از خرید به روش BNPL وجود دارد که برای هر فردی جذاب است و به همین دلایل است که در جهان نیز این روش محبوب شده است:
۱- ثبت‌نام و اعتبارسنجی آسان و سریع
مهم‌ترین اصلی که در ابتدا باید به آن اشاره کنیم این ست که شما برای دریافت اعتبار خرد BNPL درگیر فرایندی طولانی برای ثبت‌نام نخواهید شد. بلکه معمولا فقط با وارد کردن شماره‌ی تماس و کد ملی در سایت یا اپلیکیشن ثبت‌نام می‌کنید و اعتبارسنجی شما نیز سریع انجام خواهد شد. پس از آن می‌توانید در لحظه خرید خود را انجام دهید.
۲- خرید کالا یا خدمات، بدون پرداخت هزینه آن
حتی اگر هزینه‌ی یک کالا را برای خرید دارید، اما قصدتان این است که خریدهای مهم‌تری را انجام دهید، می‌توانید بدون معطلی کالای خود را بخرید و هزینه‌ی آن را بعدا بپردازید. این روش برای زمانی که قرار است حقوقتان را چند روز دیگر دریافت کنید نیز بسیار مناسب است. شما بدون پرداخت سودی کالای خود را زودتر می‌خرید و در زمان مشخصی هزینه‌ی آن را پرداخت خواهید کرد.
۳- انعطاف‌پذیری در روش پرداخت
زمانی‌که شما از روش BNPL خرید خود را انجام می‌دهید، می‌توانید روش‌های مختلفی را برای پرداخت هزینه استفاده کنید. بهعنوان مثال می‌توانید هزینه‌ی یک‌جای خرید خود را پس از یک ماه تسویه کنید یا اینکه آن را به پرداخت‌های کوچک در چندین ماه تبدیل کنید.
البته روش پرداخت به‌صورت BNPL می‌تواند معایبی هم داشته باشد. ممکن است تاخیر در پرداخت هزینه بر رتبه‌ی اعتبارسنجی شما تاثیر بگذارد یا ممکن است ارائه‌دهندگان خدمات اعتباری، این روش را در اختیار همه‌ی افراد قرار ندهند.
مساله‌ی جهانی دیگری که در خرید به روش «الان بخر، بعدا پرداخت کن» وجود دارد، این است که افراد ممکن است بیشتر از توان مالی خود خرج کنند و به‌دلیل اینکه هنوز قوانین مشخصی در برخی کشورها مانند بریتانیا وجود ندارد، نمی‌توان از پرداخت‌های معوق اطلاع یافت.
هرچند این مشکل در ایران وجود ندارد؛ چراکه با استفاده از فرایندهای اعتبارسنجی، توان مالی بازپرداخت هزینه‌های هر فرد مشخص می‌شود. بنابراین از پرداخت‌های بیش از اندازه مشتریان جلوگیری می‌شود. این موضوع هم به نفع مشتریان و هم به نفع شرکت‌های ارائهدهندهی خدمات BNPL است.
ازکیوام چه خدماتی در حوزهی BNPL ارائه میدهد؟
ازکیوام بهعنوان مجموعهی ارائهدهندهی خدمات اعتباری، بهتازگی با ارائهی محصول «ازکیپی» در حوزهی خدمات اعتباردهی خرد ورود کرده است. این سرویس فعلا تا سقف ۱۰ میلیون تومان به کاربران سازمانی ارائه می‌شود، اما به‌زودی در دسترس عمومی قرار خواهد گرفت. اگر قصد دارید که از طریق سازمان خود این خدمت را دریافت کنید می‌توانید از طریق این لینک اقدام کنید.
هرچند تمرکز ازکیوام فعلا بر ارائهی اعتبار به کاربران سازمانی است، اما کاربران غیرسازمانی نیز تا سقف ۵ میلیون تومان می‌توانند از این خدمت بهره‌مند شوند. البته این رقم در صورت خوش‌حسابی شما قابل افزایش خواهد بود.
در ازکیوام دو روش برای تسویه و پرداخت هزینه وجود دارد. شما می‌توانید در آخر ماه، بدون سود و کارمزد، هزینه‌ی کامل خرید خود را پرداخت کنید. در روش دیگر نیز می‌توانید فقط با پرداخت ۲۰ درصد از هزینه‌ی خرید، با سود ۲ درصد، حداکثر تا ۵ ماه مابقی هزینه را به‌مرور پرداخت کنید.
شما می‌توانید با اعتبار خود در ازکیوام از فروشگاه‌های مختلفی که در دسته‌های مد و پوشاک، لوازم آرایشی، پزشکی و سلامت، سفر و گردشگری، بیمه و غیره هستند، کالا یا خدمت خود را بخرید.
باتوجه به آنچه که گفته شد، خرید به روش BNPL می‌تواند در شرایط حاضر که تورم بر قیمت کالاها تاثیر می‌گذارد، کارآمد باشد. در کنار آن، پرداختِ به‌مرور و به‌موقع هزینه‌ی خریدتان نیز می‌تواند به شما در جریان بهتر مدیریت مالی کمک کند.
