از آنجایی که فین‌تک‌های نوظهور به گسترش خود در بازار ادامه می‌دهند و تنها در ۳ سال گذشته بیش از دو برابر شده‌اند، بانک‌های سنتی حرکت به سمت نوآوری را سرعت بخشیده‌اند. این حرکت به سمت نوآوری با شیوع همه‌گیری ویروس کرونا در اوایل سال ۲۰۲۰ (سال ۱۳۹۹ شمسی) تسریع شد. خدمت‌گیرندگان انتظار داشتند خدمات بیشتری دیجیتالی باشد و برای اولین بار در تاریخ، تحول دیجیتال از یک مزیت به یک الزام مطلق تغییر کرد.
در نگاه اول، ممکن است به نظر برسد که فین‌تک-کسب‌وکار‌های مالی متمرکز بر فناوری- این مزیت را دارند. از این گذشته، استراتژی‌های آن‌ها تقریباً حول رضایت مشتری و تجربیات دیجیتالی ساخته شده است؛ با این حال، با پشتوانه قرن‌ها تاریخ و تجربه، بانک‌های سنتی هنوز از بازی خارج نشده‌اند.
برای ارائه‌دهندگان خدمات مالی سنتی، زمان آن رسیده است که دیجیتالی شدن را در همه زمینه‌های کسبوکار، به ویژه در اعطای تسهیلات، اولویت‌بندی کنند.
چرا وام دیجیتال بسیار مهم است؟
مزایای وام‌دهی دیجیتال در طول همه‌گیری کرونا، واضح است. فاصله‌گذاری اجتماعی، دسترسی به خدمات مالی حیاتی، یک راه نجات اعتباری در مواقع بحران بود؛ اما چرا همچنان ارائه‌دهندگان تسهیلات مالی سنتی باید در مسیر توسعه دیجیتال گام بردارند؟ در ادامه پنج دلیل را ذکر خواهیم کرد:
اتوماسیون باعث صرفه‌جویی در وقت می‌شود
با ایجاد یک پلتفرم دیجیتال برای جمع‌آوری تمام داده‌های مربوط به وام، در زمان و انرژی ارزشمند تیم خود صرفه‌جویی می‌کنید تا روی کار‌های ضروری‌تر تمرکز کنند. مشتریان همچنین می‌توانند فرم‌ها را به‌راحتی در خانه و به صورت آنلاین پر کنند و از صحت اطلاعات اطمینان حاصل کنند.
اطلاعات در یک مکان جمع‌آوری می‌شود
یک فرایند دیجیتالی، امکان ساده‌سازی دریافت مستندات را فراهم می‌کند. به عنوان مثال، تمام مدارک مربوط به‌شناسه و اطلاعات سکونت را می‌توان به صورت دیجیتالی جمع‌آوری کرد و در کنار هم ذخیره کرد که همین مسأله باعث صرفه‌جویی در زمان، انرژی و افزایش دقت در فرایند می‌شود.
می‌توان از داده‌ها به طور مؤثرتری استفاده کرد
در حالی که جمع‌آوری سریع داده‌ها برای استفاده در تصمیم‌گیری‌های ارائه تسهیلات اعتباری یک مزیت بزرگ است، یک امتیاز اساسی دیگر نیز وجود دارد. از این داده‌ها و نتایج تحلیل آن‌ها می‌توان در مسیر بهبود کلی کسب و کار شما استفاده کرد.
مشتریان تمایل بیشتری به استفاده از خدمات بانک دارند
در سال ۲۰۱۸ مؤسسه McKinsey & Company با ۲۰ مؤسسه بانکی مصاحبه کرد و دریافت که زمان درخواست تا دریافت اعتبار نقدی حدود ۳ ماه زمان می‌برد. برای بسیاری از خدمت گیرندگان بانکی، این زمان انتظار بسیار دور از نیاز آن‌ها است. در واقع، این سیستم قدیمی نیاز‌های بازار مدرن را در نظر نمی‌گیرد. این امر به‌ویژه در طول همه‌گیری کرونا آشکار بود؛ زیرا بسیاری از کسب‌وکار‌های کوچک به دنبال بودجه برنامه حفاظت از حقوق و دستمزد و صرفا به دنبال پرداخت حقوق کارکنان خود بودند. سرعت و چابکی مورد نیاز برای رقابت در بازار مدرن تغییر کرده است؛ بنابراین بانک‌ها نیز باید تغییر کنند.
آینده در حال حاضر اینجاست
تحول دیجیتال مدتی است که رأس برنامه‌های راهبردی قرار دارد. همه‌گیرشدن کرونا با تمام مشکلات و ضرر‌هایش، این موضوع را برای ارائه‌دهندگان خدمات مالی و بانکی به خوبی آشکارتر کرد که زمان ارتقا و حرکت به سمت دیجیتالی شدن فرا رسیده است. از آنجایی که شعبه‌های بانکی بیشتری در‌های فیزیکی خود را بستند و به صورت آنلاین خدمت ارائه می‌کردند، این تحول با سرعت بیشتری درحال شکل‌گیری است. در حال حاضر، بیش از۹۱٪ از مؤسسات، نوعی وام دیجیتال ارائه می‌دهند که این سؤال را ایجاد می‌کند که «در حال حاضر بهترین روش برای ارتقا سیستم ارائه تسهیلات چیست؟»
موانع بر سر راه تحول دیجیتال
در حالی که وام‌دهی دیجیتال در بانک‌ها همچنان طرفداران بسیاری دارد، اما برخی از جنبه‌های منفی و چالش‌هایی وجود دارد که هنوز به طور کامل برطرف نشده است.
در ادامه به مهمترین مواردی که بانک‌ها باید به آن توجه کنند، اشاره خواهیم کرد:
ریسک‌های مدیریت داده‌ها
با افزایش حجم اطلاعات، مسأله مدیریت و تأمین امنیت داده‌ها اهمیت بسیاری پیدا می‌کند. به عنوان مثال، آیا بانک می‌تواند با مسئولیت‌های خود تحت قوانینی مانند GDPR کنار بیاید؟ و آیا می‌تواند از حملات سایبری که ممکن است داده‌های مشتریان شما را آسیب‌پذیر کند، جلوگیری کند؟
دوم، مسائل اخلاقی مهمی در مورد استفاده از تجزیه و تحلیل داده‌های هوش مصنوعی وجود دارد. اگرچه گفته می‌شود هوش مصنوعی بی‌طرف است، اما اغلب داده‌های سوگیری‌شده می‌توانند با نتایج، تداخل داشته باشند و داستان‌های مثبت و منفی کاذب فراوان ایجاد کنند. با اولویت‌بندی مدیریت داده‌ها در ابتدا، می‌توانید راه حل خود را برای موفقیت در آینده تضمین کنید.
مقررات ملی و بین‌المللی
هیچ قانون مالی یا مالیاتی منحصر به فردی برای کل جهان وجود ندارد و بسته به اینکه کسبوکار شما در کجا واقع شده است، ممکن است مجبور باشید از قوانین خاصی در زمینه وام و تسهیلات پیروی کنید. این یک چالش مهم است که آیا قوانین کشوری اجازه امضای الکترونیکی را می‌دهد؟ یا فرایند‌های سردفتری متفاوت است و باعث ایجاد عدم تطبیق فرایندها می‌شود.
برای شروع استفاده از خدمات وام دهی به عنوان یک سرویس، قبل از سرمایه‌گذاری در یک محصول جدید، مطمئن شوید که کسبوکار شما می‌تواند به طور مؤثر و قانونی کار کند.
واسطه‌ها و ارتباطات
گاهی اوقات هنگام ارائه خدمات وام‌دهی به صورت دیجیتال، ممکن است اینکه چه کسی تسهیلات را ارائه می‌دهد، وضعیت قانونی آن‌ها و نوع وامی که برای آن درخواست می‌کنند، نامشخص باشد. به عنوان یک مؤسسه اعطای اعتبار/تسهیلات، ممکن است بخواهید خدمات، بازپرداخت‌ها و نرخ‌های بهره خود را تا حد امکان برای مشتریان روشن کنید. در برخی موارد، چنین شیوه‌هایی توسط قوانین محلی، منطقه‌ای یا بین‌المللی، الزامی می‌شوند. با این حال، در موارد دیگر، مقررات ممکن است بسیار سخت‌گیرانه‌تر یا ضعیف‌تر تعریف شده باشند و این به شما، به‌عنوان یک ارائه‌دهنده بستگی دارد که به مشتری خود اطلاع دهید. انجام این کار اغلب این احتمال را افزایش می‌دهد که مشتریان تعهدات اعتباری خود را درک کنند و وام‌های خود را به موقع و به‌طور کامل بازپرداخت کنند.
فرصت‌های رشد برای بانک‌های سنتی
جدا از موانعی که در آن ارائه‌دهندگان بانکداری سنتی از رقبای فین‌تک خود عقب می‌مانند، در برخی زمینه‌ها بانک‌ها همچنان برگ برنده دارند.
تجربه و زیرساخت‌های گسترده
سالیان طولانی است که بانک‌ها در بازار حضور داشته و در زمینه زیرساخت‌ها، جایگاه محکمی دارند. اغلب آن‌ها یک تیم مجرب، سال‌ها داده ذخیره شده و بستری برای کار دارند. این تجربه به بانک‌ها کمک می‌کند تا مسیر تحول دیجیتال را با سرعت و اطمینان بیشتری طی کنند.
اعتماد مشتری
وقتی صحبت از پول می‌شود، اعتماد مشتری به سختی به دست آمده و به راحتی از دست می‌رود. در حالی که اعتماد به ارائه‌دهندگان بانکداری دیجیتال در حال افزایش است، هنوز سطحی از اعتماد برای ارائه‌دهندگان سنتی وجود دارد که به نظر نمی‌رسد از بین برود.
شرکت فین‌تک Plum در نظرسنجی مشتری نشان داد ۹۱٪ از کاربران هنوز یک ارائه‌دهنده سنتی یا ترکیبی از فین‌تک و سنتی را انتخاب می‌کنند و نسبت به تغییر کامل به یک کسب و کار دیجیتال احتیاط نشان می‌دهند. تردید در اعتماد به فین‌تک، فرصتی است می‌تواند بازی را تغییر دهد با نشان دادن مزایا و قابلیت‌های این صنعت، کاربران بیشتری را به سمت استفاده از خدمات تسهیلات اعتباری دیجیتال هدایت کرد.
امکان تنوع بخشیدن به وام دهی
در حالی که صنعت بانکداری سنتی بر رویکرد از بالا به پایین متمرکز شده است، فین تک بازار وام دهی را متنوع می‌کند. با ترکیب سبک‌های وام دهی، مانند P2P، پلتفرم‌های بازار اعتباری و وام‌دهندگان زنجیره تأمین، خدمات بسیار رقابتی را مطابق با نیاز‌های بازار مدرن ارائه می‌دهند. این دقیقا جایی است که ارائه‌دهندگان سنتی باید توجه داشته باشند. اتخاذ انواع جدید وام یا حداقل وام‌دهی انعطاف‌پذیرتر به بانک‌ها اجازه می‌دهد تا از بازار نوظهور وام‌های غیر سنتی و دیجیتال عقب نمانند. با حمایت سرمایه، ارائه‌دهندگان بانکی به طور بالقوه می‌توانند نرخ‌های رقابتی‌تری نسبت به فین‌تک‌ها ارائه دهند و فرصتی برای تصاحب بازار داشته باشند.
رقابت یا همکاری؟ آینده وام دیجیتال چیست؟
گفته می‌شود وقتی صحبت از وام‌دهی دیجیتال به میان می‌آید، لازم نیست رقابت بر سر فین‌تک یا سنتی باشد. درعوض، مسأله بر سر نحوه همکاری این دو بازوی ارائه دهنده تسهیلات خواهد بود.
بسیاری از ارائه‌دهندگان خدمات فین‌تک آماده همکاری با بانک‌های سنتی هستند و اغلب مجبورند در سطوح مختلف از ادامه خدمات خود اطمینان حاصل کنند؛ علاوه بر این، ارائه‌دهندگان خدمات فین تک به وام‌دهندگان دیجیتال محدود نمی‌شوند. بسیاری از ارائه‌دهندگان سرویس‌های اعتباری مانند وادی وجود دارند که می‌توانند کسبوکار شما را با ابزار‌های مورد نیاز برای کسب سهم بازار ارائه تسهیلات و خرید اقساطی مجهز کنند. کارشناسان ما در وادی آماده پاسخ به هر سؤال شما درباره ورود به دنیای تسهیلات اعتباری دیجیتال هستند.
